waarom herziet de bank mijn lening ?

[ramone635]

Dag allen,

vanochtend wakker geworden met een vraag die op mijn maag blijft liggen.

Stel: ik leen 136000 euro aan een vaste rente van 5 % op 30 jaar. Ik betaal dan maandelijks 730 euro.
Na 2 jaar, vraag ik aan de bank een herziening van de lening. Ze laten de rente dalen tot 4,5 % op 28 jaar. Ik betaal nu maandelijks 690 euro.

Waarom doet de bank dit ?
Volgens mij hebben ze nu toch minder winst of zie ik iets over het hoofd ?

Mvg

[Oude Belg]

De leninglast is gedaald. De bank moet dan een afweging maken : je rente iets laten dalen (waardoor minder winst) en je houden als klant, of het been stijfhouden en het risico lopen je als klant te verliezen. Je kan een lening namelijk afkopen en vervangen door een nieuwe, maar je moet de oude bank dan een herbeleggingsvergoeding betalen. Voor hen is het een rekensommetje. Het liefst hebben ze natuurlijk at je zwijgt en de hogere rente blijft betalen. Kortom : goed gehandeld!

[wanton]

Ik denk niet dat de bank verlies lijdt. Ten eerste betaal jij verwijlintresten als een soort boete wegens 'contractbreuk'. Bovendien moet de bank ook minder intrest betalen voor het geld dat haar is toevertrouwd en waarmee zij uw lening hebben toegekend.

[ramone635]

bedankt voor de reacties !

[Kingfisher]

Om het eenvoudig te houden:

de bank heeft u 100.000€ gegeven. Maar zelf had ze die 100.000 euro niet. Ofwel zal ze die halen van haar spaarders, ofwel zelf geen lenen op de markt (andere bank, Europese centrale bank). Als de bank aan u leent aan 5%, en ze leent het zelf aan 2%, het verschil is de winst van de bank.

Stel dat ze indertijd uw lening geherfinancierd heeft aan 2% (5-2=3 winst). Een nieuwe lening aan 4.5% kan zij momenteel herfinancieren aan nul (0) percent, dus 4.5 winst. Iedereen gelukkig.

[basejumper]

Redeneringen zijn inderdaad simpel. Banken hebben zich jaren geleden niet gefinancierd aan 2 %.
Stel klant gaat in januari 2010 krediet aan. Rentevoet op 10 jaar (zie FSMA referte indexen) = 3,764 %.
Banken moeten de looptijd van hun kredieten verplicht matchen met de looptijd van de onderliggende beleggingen. Je kan geen woonkrediet op 30 jaar financieren met geld van spaarrekeningen.
Bovenop de referterente zijn er ook risicopremies (kostprijs wanbetalingen en niet recupereerbare verliezen), liquiditeitspremies en kosten overhead (kosten kredietanalyse, kosten waarborgbeheer, kosten juridische recuperaties enz) die eveneens verrekend worden in de rente.
Van die 5 % bleef maximaal 0,5 % marge over.
Aan de beleggerszijde kan de bank zelf niet herfinancieren. Men kan niet alle beleggers in bvb kasbons vragen om hun kasbons van 4 % in te leveren aan de bank om er één van 2 % in ruil te krijgen.
De wederbeleggingsvergoeding van 3 maand intrest compenseert slechts beperkt het inkomstenverlies.