Pensioensparen

[annabelleke]

Hallo

Ik ben 29 jaar en doe al een aantal jaar aan pensioensparen.

Er is een grote kans dat ik binnenkort op vroegtijdig medisch pensioen belandt. Waarschijnlijk zal ik dan het gewaarborgd minimum inkomen krijgen. Ik vroeg me af of pensioensparen dan nog wel nuttig is. Vooral omdat ik dan al niet veel inkomen zal krijgen... en ik het geld voor andere dingen zou kunnen gebruiken, zoals het aangaan en afbetalen van een hypothecaire lening, het betalen van de poetsvrouw met dienstencheques, enzovoort. Mijn partner met wie ik wettelijk samenwoon, doet niet aan pensioensparen. Wat is uw mening?

Alvast bedankt.

Annabelle

[chantika]

U kan eens de berekening doen met TaxWeb: belastingen 2014 berekenen en optimaliseren. Je kan ze op het net vinden. Doe enkele proeven met of zonder pensioensparen met lening, met dienstencheques. En dan eentje met een kleiner bedrag. Zo kom je er wel uit zonder je hier al je inkomsten moet vertellen.

[annabelleke]

Bedankt voor de tip!

[Sirkii]

Mijn mening is hoedanook pas met pensioensparen te beginnen als je in de levensfase aanbeland bent dat je geld tot aan je pensioen kan missen. Nu spaar je zo n 900 euro per jaar (zo n 600€ na belastingsaftrek). Stel dat je na 10 jaar een lening aangaat voor een huis dan moet je wel 6000€ extra lenen wat je op jaarbasis zo n 400 euro extra kost aan terugbetaling. Da s 8000€ Extra op 20 jaar.

t Kantelpunt om met pensioensparen te beginnen ligt wat mij betreft typisch zo rond de 40 jaar. Al zeker nu nu je "maar" 30% van het gestorte bedrag meer recupereert. Nu zet je geld weg waar je meer dan 30 jaar niet aan kan.

Gezien je jonge leeftijd zou je zelfs kunnen overwegen om.t gespaarde bedrag op te vragen ( en er 33% belasting op te betalen) om minder te moeten lenen voor de aankoop van een huis (of andere gebruiksgoederen).

PS eens je veel ouder bent en je hypotheek,afbetaald is kan je t "leningsenvelopje" terug vullen met lange termijn sparen (TAC21 - ong 2400€) - dit bovenop het pensioensparen. Met dit lange termijnsparen recupereer je de voordelen van de fiscale aftrek al na veel kortere tijd.

[Vandebos]

Hmmm 6000 euro extra lenen aan 1.85% vast op 15 jaar is geen € 400 op jaarbasis. (En met wat gedegen onderhandelen moet je hieronder kunnen gaan.)

[pAscAl54321]

@Sirkii

Iemand aanraden zijn pensioenspaarplan af te kopen vindt ik zeker niet goed. Hij gaat niet alleen belast worden op de afkoopsom, maar deze gaat ook nog eens bestraft worden door het verbreken van het kontrakt en gepaard gaan met het verliezen van alle gemaakte kosten door de maatschappij.

Als het echt NIET meer fiscaal winstgevend is zou Annabelleke haar kontrakt kunnen premievrij maken of de premie verminderen. Later kan ze dit dan eventueel weer verhogen als het beter fiscaalgaat.

Wat de leeftijd is dat iemand zou moeten met pensioensparen beginnen , dan is mijn visie: zo vroeg mogelijk teneinde dit fiscaal voordeel maximum te benutten , maar dat is mijn visie en ieder moet dat voor zichzelf uitmaken.

[Sirkii]

Hmmm 6000 euro extra lenen aan 1.85% vast op 15 jaar is geen € 400 op jaarbasis. (En met wat gedegen onderhandelen moet je hieronder kunnen gaan.)

Hmmm 6000€ aan 0% op 15 jaar is 6000/15 ofte exact 400€ per jaar. Op 20 jaar met een intresvoet van 1,85€ vast komt op 29,88€/maand of 358,56€ per jaar.


@pAscAl54321 : Je maximaliseert inderdaad in absolute grootte het belastingsvoordeel om aan pensioensparen te doen vanaf het eerste jaar dat je belastingen betaalt doch wat ik probeerde duidelijk te maken is dat - wat voor een meerderheid van de mensen het geval is - je daardoor typisch rond je dertigste meer zal moeten lenen om je (definitief) huis te kopen en zelfs om grote aankopen zoals een auto te financieren : je fiscale winst wordt aldus opgesoepeerd door de leningen.

Voorts : Pensioensparen is géén contractuele verplichting. Je stort of je stort niet. Als je niet meer stort moeten er wel minimaal 5 stortingen geweest zijn. Er is dus géén straf voor het verbreken van het kontrakt. Wat zijn de "verliezen van alle gemaakte kosten door de maatschappij" ?

Voorts moet het belastingsvoordeel van 30% nog verminderd worden met de 10% die je op je 60 betaalt (allez nu in schuifkes)

[Vandebos]

Ik had vollediger moeten.
De jaarlijkse kost van het extra lenen van dat bedrag terwijl ts blijft pensioensparen is een feitelijke nuloperatie aangezien ts het gehele bedrag integraal terugkrijgt uit de opbrengst van zijn pensioen sparen (fiscale gunst maatregel + rente) om nog maar te zwijgen de fiscale teruggave op de lening zelf (zelfs anno 2015).

[pAscAl54321]

@Sirkii, ik zeg alleen als je de afkoopwaarde van dit pensioensparen gaat vergelijken met de som van de gespaarde bedragen dat je nog veel geld tekort gaat komen die in de beginjaren van het spaarplan opgesoupeerd zijn door de maatschappij.

Afkopen is echt een NONO

Gezien je jonge leeftijd zou je zelfs kunnen overwegen om.t gespaarde bedrag op te vragen ( en er 33% belasting op te betalen) om minder te moeten lenen voor de aankoop van een huis (of andere gebruiksgoederen). = AFKOPEN

[basejumper]

Toch even corrigeren :

Ik vertrek van het bancair pensioensparen omdat lange termijnbeleggingen beter renderen in fondsen dan in pensioenverzekeringen. Zeker met de huidige lage rente. de meeste pensioenfondsen zijn gestart begin 1987. rendementen sinds toen zijn gemiddeld tussen 7 en 8,5 % op jaarbasis (met sterke en zwakke jaren)

zie http://www.bankshopper.be/nl/verzekeren ... ndsen.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Een 20 jarige die pensioensparen start aan 75 € per maand heeft na 45 jaar (ik hou nu geen rekening met fiscale aftrek, noch met indexatie bedragen) circa 259.000 € aan 7 % gemiddeld.
Een 30 jarige die datzelfde doet heeft op 65 125/322 €
Een 45 jarige die hetzelfde doet heeft op 65 57.340 .

Dat heeft natuurlijk te maken met de kracht van kapitalisatie.

Ik ga het zelfs nog straffer vertellen :

Een 20 jarige die gedurende 10 jaar pensioensparen doet en op zijn 30 stopt. Nooit meer bijstort en op zijn 65° het geld opvraagt zal iets meer hebben dan een 30 jarige die start, ononderbroken tot zijn 65 stort en dan het kapitaal opvraagt.

Het advies om dus pas op 40 te starten is een zeeer slecht advies...
En zelfs als je dan inderdaad die 6.000 € moet bijlenen en afbetalen, ga je nog vééééél overhouden.

Mijn zoon is 20 en vorig jaar beginnen werken. reken maar dat het eerste wat ik gedaan heb een pensioenspaarrekening openen is...